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关于信用卡的使用技巧及说明

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申请

一般来说,我个人建议申请信用卡的时候尽可能选择商业银行,而非四大银行(中、农、工、建)。因为信用卡,在它的基本功能——信用消费——上,各家银行做得都一样,区别只在于银行批给你的额度有多少而已。而且四大银行一般来说审批过程比商业的更为严格,一来由于他们不愁没客户,二来他们还想维护他们国有的地位,只做高端客户,三来是四大就算批,额度也不大,甚至还有可能需要你交保证金,所以不要也罢。

除此之外,选择银行的标准就是看他的附属功能。基本上大型一些的商业银行就是靠这个来吸引客户的。最常见的就是积分功能的。例如消费一RMB就是一分,而你的消费积分是可以换取很多礼品的,例如免下年年费、换购礼品、参加抽奖等等。有了这个,那么你消费的所有金钱就可以算做是有回报的,而不单单只是消费出去。

另外还有就是免息分期活动。例如买笔记本电脑、手机、DC、DV等等。对于那些喜欢购物,而又一时没有那么多钱的朋友就最适合不过了。但需要注意一点的就是,虽然他说的是免息,但他的物品价格却是比市价高一些的,也即是他实际上是把利息算在总价里的。所以在做决定的时候就要考虑到这一点。

第三种的就是在特约商户里消费有折扣。所以在申请之前,尽量多了解一些他的特约商户是否在你的喜好之列也是非常重要。

以上说的是如何选择银行。接下来就简单介绍一下一些基本常识:

1、年费
其实所有信用卡都是需要交纳年费的,但以广州为例,大部分的商业银行都在变相减免年费。例如开卡第一年全免,然后只要再第一年里刷卡消费达6次或以上,每次消费金额不限,则第二年的年费全免;如第二年也消费6次或以上,免第三年,如次类推。但需要注意的是,其他地方可能在此制度上有区别,具体是看当地的竞争是否激烈。因为我了解广西梧州的交通银行就是需要12次。

2、手续费
重寄帐单、重制卡等等功能都是需要手续费的,虽然极少用到,但各间银行之间比较一下也是值得的。另外有一点就是取现手续费。这个不是所有银行都有,但如果有的话,也比较贵。例如你通过ATM取现金100元,可能他就收取你手续费10元。所以比较了解清楚

3、VISA和MASTER
这两个分别是世界上最大的两个信用卡银行联盟。有点类似于银联的。但不少银行都同时参加这两个组织。所以也同时发行属于这两个不同组织的信用卡。所以一般来说在你申请的时候,表格上是有相应的选项让你选择的。基本上来说,在国内,这两个组织的信用卡在使用上是没有区别的。主要的是它的附属价值。例如VISA 是香港迪士尼的合作伙伴,所以在05年的时候VISA给他的客户搞了不少活动,例如送门票的。而且VISA也是奥运会的长期合作伙伴。而且以我个人的了解,VISA的活动比MASTER搞得多,而且平时逛街,不少名牌服饰店挂的是VISA的牌子。但MASTER却是06年世界杯的合作伙伴。
另外的就是VISA经常会和一些发行一些特型卡,样子还真的挺看好。

另外一点就是,尽量选择自己经常去的银行。这一点会在还款阶段给你很多方便,具体会在后面说明。


使用

当银行通过了你的申请之后,就会邮寄信用卡给你,当你收到信用卡的时候,一般来说,还需要打电话回银行,确认开通该信用卡,否则还是不能使用的。而且还必须马上在卡片背面签上自己的名字,一般来说,最好是自己最喜欢的签名,而非正楷。因为太过正规的话,会比较容易给人冒签。但太潦草也不行。

如果想更安全一点的话,就是在填写申请单的时候,选择消费时必须密码——默认是不需密码,只需签名的。那么无论是刷卡消费还是ATM的时候,均需要输入密码。

顺便说一下,一般来说,银行批给你的时候,是会给你一个消费额度的。例如3000。但这个额度,一般来说,是由消费和取现两个额度组成的。所谓消费,即例如在超市结帐的时候刷卡那种非现金交易。而取现指的是通过银行柜台或者ATM直接取现金的现金交易。
也即是说,银行有可能总共批给你3000的额度,但其中只允许你消费2000,取现1000。合共3000。而这两个额度相互间是不交叉的。即你可以刷卡消费完那2000之后,如需继续使用,还可以再去银行柜台或者ATM取现1000。但也有银行是把消费和取现合并在一起算的。即无论你是消费还是取现,总共只有3000。这3000你可以完全是消费或完全是取现
这两种方式各有利弊,衡量一下吧。

需要说明的是,有传说,如果你在平日的使用活动中,经常使用取现功能,而不是消费功能,那么你的信用记录将不会太好。因为银行有可能认为你比较缺钱用。那么如果日后需要在银行申请大宗的贷款——例如车贷、房贷——的时候,会比较麻烦。所以尽量还是只用消费功能


还款

所谓信用卡,就是先消费,后还款。即在一开始,你的卡里是可以不存钱的。但当每月结帐的时候,你就需要把前期消费的欠帐补上。但实际上,在还款这个阶段,还是有不少技巧可以学习的。

首先给大家解释一下什么是免息还款期。
一般来说,信用卡是每月结帐一次。但这个结帐日期不是以自然月来计算,而是银行各自有不同的日期。有的是每月的5号,或10号,或16号。

那么先假设结帐日为每月的16号。即在2月16号的时候,结算的是1月17号至2月16号期间的所有消费,那么现在我们称之为2月帐单。而最后还款日,则一般是2月16号+20日。在此期间,只要你把2月帐单里所有的欠款都还了。那么银行是不收取这笔欠款的利息的。在这里我们可以看到,如果你的消费是1月 17号发生的,那么你的免息期就长大50日。这也就是银行经常宣称的“最长50日的免息还款期”。但要明白的是最长,而不是固定。因为如果你的消费是2月 16号发生的,则只有20日的免息期。

如果你在免息还款期内不能偿还所有的欠款,那么从第21日开始,银行将每天收取你剩下欠款的滞纳金,而这个比例是各间银行所不同的。所以这个费用也是在申请的时候所必须考虑的。

好了。如果你能每一期都及时还款,那么你将会在银行里留下非常良好的记录。并且如果你经常都大量的消费,银行还会不断给你提升你的额度。当然,额度不是越高越好的。因为如果你刚好丢失了卡片,而且又没能几时挂失,那到时候你就惨情了。所以如果银行把你的额度提升得很高,最好还是告诉他们,降低一下。
PS:漏说了一点,以上所有地方提到的“额度”,指的是永久额度。所以如果你因事需要一个比较高的额度,你可以打电话给银行,让他们临时提升你的额度,但这个临时额度是有期限的,过了期限,就会恢复到永久额度。


刚才在第一节,提到了尽量选择自己经常使用的银行。这是因为现在不少银行都开通了自动还款功能。即每到月结日,银行都可以从普通储蓄卡里扣除相应的款项来冲抵欠款,以免除你每个月都要亲自跑银行柜台的麻烦。

但需要说明的是,一般来说这个功能均只支持银行自己的储蓄卡,而不支持异行的。所以就算你开通了自动还款功能,如果那银行不是你经常用的银行,那么你最终还是要自己跑去柜台。但如果选择是自己经常用的银行,例如你一发工资就存进去的那家银行,那么你就可以把你的信用卡自己的普通储蓄卡捆绑。这样每到信用月结的时候,银行就会自动帮你转帐。而你就不需要专门为了这个信用卡而跑去银行。毕竟现在的银行都是人满为患。

但即便是这样,我还是建议你在月结日之前,通过网上银行或者ATM查询一下自己的卡里是否有足够的钱还款。


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